Desde 2022, algumas instituições financeiras vêm oferecendo
modelos próprios de pix parcelado, que funciona como uma oferta de crédito
O pix parcelado chega oficialmente, dentro das regras do
Banco Central, a partir de setembro de 2025. Segundo o BC, com o pix parcelado será possível
que o usuário do pix tome crédito podendo pagar parcelado. Quem estiver
recebendo o pix terá acesso a todo o valor instantaneamente. No entanto, a
novidade já é conhecida por parte dos usuários de pix, ou seja, população e os
lojistas.
CONTINUA DEPOIS DA PUBLICIDADE
Desde 2022, algumas instituições financeiras vêm oferecendo
modelos próprios de pix parcelado. Na CloudWalk, dona da marca
InfinitePay, essa oferta de acesso ao crédito acontece desde 2024 e é
disponibilizada para uma base de clientes formada por quatro milhões de
pequenos negócios.
Fabricio Costa, diretor de serviços financeiros da CloudWalk, avalia que o lançamento
oficial pelo Banco Central reforça a confiança dos brasileiros nesta nova
modalidade.
"Disponibilizamos essa modalidade antes mesmo da
regulamentação oficial por acreditar que é uma solução inovadora. Ela ainda nos
ajuda a dialogar com mais de 50 milhões de consumidores que compram destes
pequenos negócios. A decisão do BC valida nossa estratégia mostrando que
estamos inovando no caminho certo ao combinar tecnologia, segurança digital e
inclusão financeira”, diz.
O BC sempre deixou claro que nada impedia o mercado de testar
seus modelos. Isso foi positivo, na avaliação de João Nascimento, sócio da área
bancária e de fintech do CSMV Advogados.
"Quando o regulador entra antes da consolidação dos
modelos de mercado, há sempre o risco de engessar inovações futuras ou limitar
alternativas que poderiam surgir naturalmente. É um equilíbrio delicado entre
proteger e permitir inovar. Ao mesmo tempo, desde que foi lançado, o pix vem
ganhando funcionalidades que ampliam bastante seu alcance e utilidade para o
dia a dia das pessoas. Essas novidades mostram que o pix está sendo
estruturado para atender também casos de uso que, historicamente, eram
território dos cartões, especialmente o crédito", observa.
Segundo o BC, a funcionalidade tem potencial para estimular
o uso do pix no varejo para a compra de bens e serviços de valor mais
elevado. Como o Valor Investe já mostrou, mesmo não sendo
lançada oficialmente, a modalidade tem crescido entre entre MEIs e
gigantes do e-commerce, ampliando crédito no varejo.
O BC ainda não adiantou mais detalhes sobre como serão os
critérios para que o pix parcelado seja ofertado.
CONTINUA DEPOIS DA PUBLICIDADE
Atualmente, ainda não há uma regra única em relação a
cobrança de juros e quantidade de parcelas. A disponibilidade depende também
das políticas de cada instituição financeira. De modo geral, o cliente pode
pagar parcelado pelo valor contratado, escolhendo em quantas vezes e em qual
data quer quitar a conta. As parcelas são descontadas do saldo da conta
bancária, com débito automático. Quem assume o risco de inadimplência é a
instituição financeira que o oferta. Por consequência quem usa pode pagar juros
em razão disso.
"O pix vira só a forma de transferência, mas na verdade
o usuário está contratando um produto de empréstimo", observa Thiago
do Amaral Santos, sócio do Barcellos Tucunduva Advogados (BTLaw).
Mesmo sem mais detalhes do BC, Alex Hoffmann, CEO e
Cofundador da PagBrasil, acredita na boa recepção da nova modalidade.
Em sua avaliação, entre as inovações que acompanham o meio de
pagamento instantâneo, o pix parcelado se destaca como uma iniciativa
promissora, especialmente por refletir um dos comportamentos mais
característicos do consumidor brasileiro: o pagamento em parcelas.
"Os consumidores buscam cada vez mais comodidade em
suas jornadas de compra e, para os comerciantes, aprimorar a experiência de
pagamento é essencial para se manter competitivo. A regulamentação é
positiva para padronizar a usabilidade e aumentar a segurança. Certamente será
mais um 'golpe' na indústria de cartões", sustenta o executivo à frente da
empresa especializada em tecnologia de pagamentos digitais.
Para o advogado do BTLaw, um dos pontos positivos do produto
sendo reconhecido pelo BC é a maior previsibilidade sobre os pagamentos.
"O Banco Central vai trazer uma fiscalização maior
sobre esse pagamento parcelado. Com isso, os débitos, possivelmente, vão
ser feitos dentro do arranjo pix [onde só um conjunto de instituições
autorizadas pode operar] e as parcelas serão controladas diretamente pelo
sistema pix. A fiscalização das taxas de juros também poderá ser feita
mais de perto, com menos risco de cobrança de taxas abusivas. Isso traz
mais segurança para o consumidor não contrair um empréstimo sem saber, como
vemos acontecer com frequência", resume.
Hoffmann, da PagBrasil, acrescenta que inovações como essa,
viabilizadas pela abordagem do open banking [ecossistema bancário aberto],
impulsionam a inclusão financeira e fortalecem o comércio ao mesmo tempo que
também representam uma oportunidade para as empresas de soluções de pagamento.
O estímulo para a área bancária e de fintech também é
destacado por Nascimento, do CSMV Advogados.
"O anúncio do pix parcelado é mais um capítulo na evolução do
sistema de pagamentos instantâneos no Brasil. O anúncio traz segurança jurídica
para quem vai operar essa modalidade, evita a adoção de modelos que podem
conflitar com regras já existentes e cria um ambiente mais estável para que a
solução seja adotada em larga escala", explica.
Pix em garantia
O BC também informou que a modalidade pix em garantia será
uma solução que permitirá que os recebíveis futuros depPix sejam usados como
garantia em operações de crédito. "O objetivo é baratear o crédito
ofertado para as empresas, principalmente para aquelas cujo uso do pix é mais
relevante", explica a autarquia.
A solução é voltada para estabelecimentos comerciais e
empresas – não trazendo nenhuma mudança na forma como as pessoas físicas
utilizam o pix.
Ainda em desenvolvimento pelo BC, é esperado que o pix em
garantia esteja disponível somente em 2026 "por ser uma infraestrutura
mais complexa", diz o BC.
 |
| Pix meio de pagamento — Foto: Getty Images |